5 kroků, jak si nastavit stavební spoření a dosáhnout cíle

Než si vezmete půjčku, hypoteční úvěr nebo začnete investovat, měli byste rozumět alespoň základním pojmům. Neznat je není ostuda, ale může vás to stát víc, než si myslíte. Tento slovníček vám ukáže, na co se zaměřit a jak se vyhnout nejčastějším nástrahám.

Prověřte si, jak je placen. Nezávislý neznamená zadarmo – jeho odměna se odvíjí od provizí nebo přímé platby za konzultaci. Zeptejte se přímo, kolik z vašich peněz jde na poplatky a provize. Kvalitní odborník vám to řekne bez vytáček a podloží to čísly. Jestli uslyšíte, že služby jsou zdarma, protože peníze dostane od pojišťovny, uvědomte si, že i tak vám to může prodražit pojistné.

Další krok je jednoduchý: najděte si posledních šest výpisů z účtu a projděte je řádek po řádku. U každé položky si položte jedinou otázku: patří to mezi nezbytné náklady, nebo mě to jen potěšilo? Nehodnoťte, jen rozdělujte. Uvidíte, že běžná káva, obědy v práci nebo drobné impulzivní nákupy tvoří větší částku, než byste čekali. Toto cvičení vám ukáže, kde začít.

Pak si ověřte registraci u České národní banky. To je oficiální seznam zprostředkovatelů, kteří splnili zákonné požadavky. Poradce bez registrace je riziko, i kdyby měl výborné reference. Stačí zadat jeho jméno do veřejného rejstříku a zkontrolovat, u kterých firem je zapsán. Pozor si dejte na ty, kteří mají záznam o pozastavené činnosti nebo změnách smluv.

Pak si udělejte dva seznamy. Do prvního napište vše, co musíte zaplatit, aby vám nehrozil exekuční příkaz, výpověď nebo odpojení služeb: nájem, energie, splátky, jízdné, základní potraviny. Do druhého seznamu patří všechno ostatní, co je příjemné, ale ne nezbytné. Tím druhým seznamem se teď budete zabývat. Vyberte z něj tři položky, které vám dělají největší radost, a zbytek na měsíc zrušte. Nezrušíte je navždy, jen si ověříte, jestli vám skutečně chybí.

Nakonec si dejte pozor na dlouhodobé závazky. Kvalitní poradce vám vysvětlí, co se stane, když budete chtít smlouvu zrušit, a kolik vás to bude stát. Také vám spočítá, zda se vám výpověď vyplatí vzhledem k poplatkům. Pokud vás tlačí k podpisu, aniž byste měli čas si vše pročíst, jděte jinam. Dobrá spolupráce je založená na tom, že máte právo rozmyslet se a on je ochoten odpovídat na dotazy i po podpisu.

Než sáhnete po nějaké aplikaci nebo tabulce, udělejte si dva dny pauzu od všech plateb. Zastavte běžné nákupy, odložte nákupní košíky i předplatné. Cílem není šetřit, ale získat čistý obraz o tom, co se s vašimi penězi skutečně děje. Bez tohoto nadhledu začnete třídit příjmy a výdaje naslepo a výsledek bude stejně chaotický jako dnes.

Na co se zaměřit při prvním kontaktu Kvalitní poradce se vás zeptá na příjmy, výdaje, závazky i rodinnou situaci. Nejprve zmapuje, co už máte sjednáno, a teprve poté navrhne změny. Pokud na první schůzce vytáhne hotový produkt s tím, že je nejlepší na trhu, a vyžaduje rozhodnutí do konce týdne, berte to jako varovný signál. Dobrý poradce také sám zmíní, že některé produkty nabízet nemůže, a vysvětlí, proč.

Nezávislý finanční poradce vám má pomoci zorientovat se v pojistkách, investicích nebo úvěrech, aniž by byl vázán na jedinou banku či pojišťovnu. V praxi ale pod tímto označením najdete lidi s velmi rozdílnou úrovní znalostí i etiky. Než si někoho pozvete, ověřte si, zda skutečně jedná na vaší straně, nebo jen plní měsíční plán prodeje.

Pátým krokem je pravidelné vyhodnocování smlouvy, minimálně jednou ročně. Zkontrolujte, jak se vyvíjí vaše úspory a zda se nezměnily podmínky. Pokud máte možnost, navyšte cílovou částku, abyste mohli vložit vyšší mimořádný vklad, ale jen v případě, že to neohrozí vaši likviditu. Také zvažte, jestli stavební spoření stále odpovídá vašim finančním cílům – srovnejte ho s jinými možnostmi, jako jsou podílové fondy nebo spořicí účty. Pamatujte, že stavební spoření je nástroj na střednědobé až dlouhodobé cíle, ne na každodenní výdaje. S tímto vědomím ho využijte efektivně a vyhnete se zbytečným nákladům.

Jak si nastavit platby, aby byly přehledné? Ideální je mít jeden den v měsíci, kdy odchází většina pravidelných plateb – třeba pátý den. Díky tomu snadno zkontrolujete, že vše proběhlo. Většina bank umožňuje nastavit trvalý příkaz na konkrétní den, a u inkasa si zase můžete domluvit s příjemcem, aby strhával platbu k určitému datu. U SIPO je den pevně daný podle koncového čísla, ale i tady si můžete nastavit připomínku v kalendáři.

Další častý problém vzniká při změně banky nebo čísla účtu. Pokud si zřídíte nový účet, nezapomeňte přenést všechny trvalé příkazy a inkasa – banka vám to za vás neudělá automaticky. SIPO je v tomto ohledu specifické: pokud se stěhujete, je nutné změnu adresy nahlásit na pobočce České pošty, jinak vám platby chodí na starou adresu a vy o nich nevíte. Zároveň si při rušení účtu v původní bance vždy ověřte, že všechny povolení k inkasu byla zrušena, abyste později nedostali upomínku za „něco", co už dávno neplatíte.